30岁后，如何用定期寿险转移风险附保

定期寿险是专门为中年人准备的，不论是小孩还是老人都是没有购买定期寿险的需求。定期寿险的作用很单一，是用来在家庭经济支柱不幸去世后为整个家庭提供经济保障的。

一、如何选择保障额度？

定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用。

关于定期寿险的保额计算住院有两种方法，一种是生命价值法，一种是需求法——生命价值法就是计算自己余生对整个家庭的经济贡献，比如自己年收入10万，扣除自己每年花销5万，剩余5万元就是对家庭的贡献，如果目前30岁，60岁退休，那么生命价值就是万元；需求法就是计算整个家庭的经济需求，小孩成长、教育需要多少钱？归还房贷需要多少钱？老人养老、治病需要多少钱等等。把这些钱加起来，也就是寿险需要购买的保额。

一般来说，现在一个家庭一般都有房贷，按房贷万来算，加上未来丧失劳动力后，育儿养老需要的费用，每年算10万，累计20年也有万。所以，一个家庭，需要配置万的保额。当然，这个保额不需要一蹴而就的，可以随收入增加及家庭资产负债的变化随时调整。

二、如何选择保险年限？

寿险有终身和定期的分别，因为终身寿险的杠杆太低，几乎没有了风险转移的效果，所以，终身寿险不大具有购买意义。（不差钱的除外）

一般30岁的年纪，可以选到保到60岁，或者选择保20年、10年都是可以的。如果有房贷，那就买一份能覆盖房贷金额和年限的保险，万保额，30岁男性交20年保20年，一年也才多而已。也可以买随着年限保额降低的寿险，交15年保20年，一年多，等房贷还清了，保额也归零，完美做到了风险的转移。

三、保险清单

公司

华贵人寿

弘康人寿

横琴人寿

中荷人寿

产品

擎天柱

大白寿险

优爱宝

顾家保

投保年龄

18-50

20-50

18-60

等待期

天

天

90天

天

保额

万

50万

50万

万

犹豫期

20天

10天

10天

健康告知

宽松、乙肝甲状腺乳腺可买

严格，直系亲属患病不可买

正常、乙肝可买

保费测算

50万20年交20年

万保20年交15年

男

.5

女

.5

保费测算

50万30年交30年

万保25年交20年

男

1

女

.6

保费测算

50万30年交20年

男

1

女

1、中荷人寿顾家保定期寿险

这个产品年10月中旬刚刚推出，是一款非常创新的定期寿险产品。与传统定期寿险保额恒定不同，顾家保的保额是由高到低逐步递减的，以保障30年首年万保额为例，保额每年递减5万，即次年保额万，以此类推，直至第30年保额递减至5万。其设计思路是：随着年龄的增大，财富的积累，家庭责任的风险逐步减小，所需的风险保额也逐步递减。

保额递减的设计最大好处是大幅降低了保费，使得购买门槛大大降低，积蓄不多的年轻人在事业发展期（特别是房贷偿还期）以较低保费获得高额保障。但该产品后期的保障略显不足，如果购买该产品，建议积蓄增加后，对后期适当加保。

顾家保的健康告知比较严格，责任免除则较为通行。

中荷人寿顾家保定期寿险健康告知

1.被保险人的职业或业余爱好是否涉及下列内容：接触放射线或放射性物质，接触化学、易燃或易爆物质，参与矿物或煤炭开采，暴露于烟尘或粉尘，参加高空、水下、地下、隧道作业或活动，从事渔业捕捉，森林砍伐业或相关作业，森林防火，建筑施工，3吨及3吨以上重型卡车、砂石车、液化气化油罐车驾驶及随车工作，高压电、电缆作业，拆船工作，参与镇暴或军警行动，作为私人保镖、游览船或汽艇驾驶员或工作人员，各类航空或飞行器驾驶员、乘务员或工作人员，战地记者，驯兽师，无固定职业，消防队员、特种兵、军事院校学生、入伍受训新兵、前线军人？

2.被保险人在过去6个月内是否持续一周以上出现下列症状：消瘦（非健身或减肥原因6个月内体重下降超过5公斤）、食欲不振、盗汗、腹泻、淋巴结肿大及皮肤溃疡？

3.被保险人是否目前或曾经患阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、异位妊娠、宫颈疾病、宫颈涂片发现癌细胞或可疑癌细胞、卵巢囊肿、乳腺结节或包块、乳头溢液、腋下淋巴结肿大，是否有乳房或子宫、卵巢的检查结果异常，是否怀孕28周（含）以上或产后2月以内？

4.被保险人既往的人寿保险、意外险或健康保险的投保申请是否被拒保、延期、加费或作任何形式的修改？是否被解除过保险合同？是否申请过重大疾病理赔？

5.近两年内，被保险人是否从事或未来从事高难度性之竞赛或活动，如赛车，汽艇，滑翔翼，滑翔机，飞行伞，跳伞，登山，潜水，滑水，跳水，马术，拳击，跆拳道，武术或特技表演等运动？

6.被保险人是否治疗或被告知患有下列疾病：盲、聋、智障或痴呆、生理缺陷、癌症、先天性疾病、艾滋病、高血压、冠心病、心肌梗塞、主动脉血管瘤；脑中风（脑出血、脑梗塞）、脑瘤、癫痫、精神疾病；肝硬化、恶性肿瘤、尿毒症、糖尿病、血友病；视网膜病变、出血或剥离、视神经病变；酒精或药物滥用成瘾、眩晕症？被保险人是否因体表或体内肿块、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大、血尿、接受过X光、B超、CT、核磁共振、内窥镜、妇科检查、骨髓检查、病理检查？是否被医生建议需要作进一步的检查、治疗或随诊？

7.被保险人目前身体机能状况是否存在智能障碍（外表无法明显判断者）或失明、聋哑及言语、咀嚼、四肢机能障碍？

8.被保险人最近一年内是否在其他保险公司曾经或正在投保定期寿险，且合计保险金额大于80万？

9.被保险人最近两年的平均固定年收入是否小于4万？（适用于本次购买首年保额大于80万客户）

中荷人寿顾家保定期寿险责任免除

若被保险人的身故或全残由下列原因之一所致，我们不承担给付身故、全残保险金的责任：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2、被保险人故意自致的伤害、参与殴斗、犯罪、或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3、被保险人主动吸食、服用、注射毒品；

4、被保险人自本合同成立（或复效）之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

5、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证机动车；

6、战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动：

7、核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。

2、华贵人寿擎天柱定期寿险

华贵人寿的擎天柱，目前最便宜的一款寿险，最大优点是线上免体检最高保额可达万，其健康告知也比较宽松，而且对不确定的健康状况还可以人工核保。

·华贵人寿擎天柱定期寿险健康告知

1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病（心功能不全II级以上）、高血压(II级以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎）、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫病、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？2.(妇女适用）被保险人现在是否怀孕？3被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？4是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？如果您对某个健康状况不确认，可以提交相关病历资料，我们会向保险公司确认后反馈。

华贵人寿擎天柱定期寿险责任免除

以下情况导致的身故全残不在保障范围：

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；

4)被保险人主动吸食或注射毒品；

5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

3、弘康大白定期寿险

弘康大白定期寿险职业不限制是最大优势，但浙江地区需要购买50万元以上需公司邮箱验证，其健康告知和责任免除如下：

弘康大白定期寿险健康告知

1、您是否向任何保险公司提交过人身保险理赔申请？是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保？2、您是否参与任何危险的运动或赛事（如赛车、登山、攀岩、滑雪、潜水、跳伞、蹦极、驾驶航空机具以及其它危险运动或赛事）？3、投保人或被保险人是否在国外持续居住超过五个月或准备前往有战乱或疾病流行的国家？4、您是否曾经或正在使用镇静安眠药、麻醉剂、迷幻剂、其他成瘾性药物或毒品？5、最近六个月，您是否有新发或以往曾有的任何身体不适？如：反复头痛、眩晕、胸痛、咳嗽、咯血、气喘、腹痛、便血、紫斑、消瘦（体重在3个月内下降超过5公斤）。6、您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病？恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病。7、您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受检查或治疗？（1）先天性疾病、身体或智力残疾、高度近视度以上；（2）心脑血管疾病（高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风）；（3）呼吸系统疾病（慢性支气管炎、肺结节疾病、胸膜粘连、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、肺纤维化）；（4）内分泌或免疫系统疾病（糖尿病、甲状腺功能亢进症、甲状腺功能减退症、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、系统性红斑狼疮、肌营养不良、强直性脊柱炎、风湿或类风湿关节炎）；（5）消化系统疾病（肝炎或肝硬化、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病）；（6）泌尿系统疾病（急性肾炎、慢性肾炎、肾病综合症、肾功能不全、肾动脉狭窄、多囊肾）；（7）血液系统或淋巴系统疾病（贫血、再生障碍性贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）；（8）精神或神经系统疾病（抑郁症、焦虑症、精神分裂症、酒精或药物滥用、癫痫、帕金森氏症、阿尔兹海默病、重症肌无力、多发性硬化）；（9）未明确诊断为良性的息肉、囊肿、肿块、赘生物；癌症或任何肿瘤、艾滋病。8、女性适用：（1）现在是否怀孕？（2）是否患有乳房肿块、子宫内膜异位症、宫颈疾病、卵巢肿瘤、子宫肌瘤等？

弘康大白定期寿险责任免除

因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：

(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

(二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

(三)被保险人自本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

(四)被保险人主动吸食或注射毒品（见9.8）；

(五)被保险人酒后驾驶（见9.9）、无有效驾驶证驾驶（见9.10）或驾驶无有效行驶证（见9.11）的机动车（见9.12）；

(六)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以政府宣告或认

定为准）；

(七)核爆炸、核辐射或核污染。

4、横琴优爱宝定期寿险

横琴优爱宝最大的亮点在于，其投保年龄最高为60岁，其他产品一般都是50或55岁；等待期90天也较短；但其健康告知中对人身险投保额的要求不太合理。

横琴优爱宝定期寿险投保告知

1.您近半年内是否在其他保险公司投保过大于万保额的人身保险（不包括航空意外、公共交通意外和医疗险）？2.您是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保？或被解除过保险合同？或申请过重大疾病理赔？3.您最近1年内是否因健康异常发生过住院或手术,或由医师给您提出进一步检查、住院或手术的建议?此处所述住院治疗或手术不包含阑尾炎、脂肪瘤、肺炎、上呼吸道感染、骨折、颈椎疾病、急性胃炎或非萎缩性胃炎、顺产、胆囊炎。4.您是否目前或过去一年内曾有过下列症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明皮肤病和粘膜及齿龈出血、原因不明的发热、原因不明的体重下降超过5公斤、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物。5.您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病？智能障碍、恶性肿瘤、冠心病、心绞痛、心律失常、先天性心脏病、风湿性心脏病、心肌病、心力衰竭、帕金森氏症、脑梗塞、脑出血、重症肌无力、多发性硬化、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、尿毒症、肾病、肾脏功能障碍、慢性肾炎、再生障碍性贫血、白血病、淋巴瘤、艾滋病或艾滋病毒携带、系统性红斑狼疮、精神疾患、酒精或药物滥用成瘾、身体功能障碍或残疾（包括视力、听力、脊柱、胸廓、四肢）？6.成年女性适用:a.您是否正处于妊娠期？b.您是否曾有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、子宫颈重度不典型增生、卵巢肿瘤？7.您是否存在下列习惯或爱好：a.吸烟，且平均每日吸烟2包以上。b.饮酒，且平均每日饮酒白酒1斤以上，或啤酒8瓶，或红酒2瓶以上。c.参加赛车、赛马、搏击类运动、攀岩、潜水、滑雪、蹦极、飞行、探险、特技活动及其它高风险活动。8.您近半年内是否有未如期归还的银行贷款或其他借贷？

横琴优爱宝定期寿险责任免除

因下列情形之一，导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故或全残保险金的责任：

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

(2)被保险人故意自伤，故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

(3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

(4)被保险人主动吸食或注射毒品（见9.7);

(5)被保险人酒后驾驶（见9.8)、无合法有效驾驶证驾驶（见9.9),或驾驶无有效行驶证（见9.10)的机动车（见9.11);

(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

(7)核爆炸、核辐射或核污染；

四、总结：

我的组合投保思路：对于有房贷的单身群体，按照房贷总额和还款年限购买一份顾家保定期寿险，再按照赡养老人情况购买一份华贵人寿的定期寿险，按30周岁男性，房贷20年，照顾老人20年来算，购买万寿险，只需2，女性则只需1；对于有房贷的家庭，加上抚养孩子赡养老人等家庭责任购买万寿险，也仅需。我个人认为，两者组合能更好地满足风险保障需求，如果觉得保障不够或太多，可适当按具体情况增减，或搭配一份万的意外险，每年只需来块保费，把保险的杠杆作用用到最大。

记得在投保时，不清楚的尽量打的客服电话，也注意各保险的犹豫期，多比较后再决定。

1、中荷人寿顾家保定期寿险产品







































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